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税优健康险如何“叫好又叫座”?

2017-05-24 10:19:09 来源:经济日报 作者:李晨阳 编辑:杨桦

  国务院要求从今年7月1日起,将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国,对个人购买符合条件的商业健康保险产品支出,允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。

  能够抵扣个税的健康险产品被称为“税优健康险”。也就是说,纳税人在购买此类商业健康险后,可以少缴税,相当于以较低的价格为自己购买一份医疗保险。

  据了解,一年2400元的额度,分布到每个月的列支额度是200元,200元的税前列支额度可以理解为每月个人所得税起征点提高200元,按照个人起征点3500元加上200元计算,如果个人购买商业健康险保费超过2400元,每个月个税起征点为3700元。

  “此类产品除了税优外,还能带病投保,且不设置等待期,保险公司保证可以续保,与普通健康险产品对既往症拒赔相比,税优健康险更具吸引力。”一位资深保险从业者向记者介绍说。

  但其市场表现却和预期相差较远。有数据显示,截至2016年11月20日,全国税优健康险承保44035人,保费规模7124万元。人均保费约为1618元,并未用足政策给予的每人每年2400元的免税额度。因此业内也发出了税优健康险只是“看上去很美”的感叹。

  业内人士认为,目前每月200元纳入免税额,纳税人普遍感到额度太小;而且,税优健康险投保环节多,叠加代扣代缴的税收征缴体制,投保流程相对复杂,是导致产品遇冷的主要原因。

  记者还了解到,个人税优健康险的目标消费群体主要是纳税人,且我国是以间接税为主的国家。数据显示,2016年我国个人税收只占财政预算收入的6.3%。换言之,我国的纳税人数量有限,税优型福利制度撬动市场的能量不足。举个例子,在试点城市武汉,去年购买税优健康险的人数是2232人,但能享受到免税的人数仅为705人。

  从保险公司的角度来看,“税优健康险产品对保险公司的信息系统、资金管理等方面提出了较高要求,因此开展业务相对谨慎。”某大型保险公司相关负责人表示,特别是可以带病投保,且80%的最低赔付要求,非常考验保险公司的精算能力,一旦产品设计出现偏差,此业务将面临不小的亏损。

  另外,能够享受健康险税优政策重点在于“退税”。但是,目前大部分地区的税务部门退税流程尚未出台,被保险人无法获得相关福利,造成投保人依然持观望态度。

  “税优健康险是惠民工程,具有准公共产品性质。目前繁琐的承保环节亟待改进,要做到方便客户投保,确保简便高效。”保监会相关负责人说。据悉,税优健康险试点作为国家的改革方向,是商业健康保险迈出的重要一步,未来国家还将继续完善相关政策,扩大受众群体,形成保费规模。

  值得注意的是,尽管当下税优健康险业务还没有达到预期规模,但中国保险行业协会、平安养老保险公司等联合发布的《2016中国职工福利保障指数报告》显示,没有购买税优健康险,但未来有购买意愿的职工比例达56.5%。

  那么,在购买税优健康险时,投保人需要注意哪些问题?保险专家建议,首先应选择有销售资质的保险公司,同时看清产品是否标注“个人税优健康保险”字样,谨防假冒;其次,不少险企推出的相关产品是包含医疗保险和个人账户积累两项责任,也就是“医疗保险+个人账户”的万能险形式,因此投保时应仔细阅读各项条款,包括其保障内容、获赔标准,以及免责范围,避免将来发生合同纠纷,以便更好地维护自身合法权益。

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